의사 및 병원배상책임 위험관리자문

의사 배상 책임 보험 (내지 책임 보험)은 의료 사고 에 관하여 의사 에게 과실 배상 책임이 발생한 경우 이를 보상하는 보험 상품. 의료과실이란 의료 종사자가 의료의 수행에있어서 의료 적 준칙을 위반해 환자에게 피해를 발생시킨 행위

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 의사 배상 책임 보험


의사 배상 책임 보험 (내지 책임 보험)은 의료 사고 에 관하여 의사 에게 과실 배상 책임이 발생한 경우 이를 보상하는 보험 상품이다.  의료 소송 의 건수가 해마다 증가하고 의사 또는  의료 기관이 지불하기 어려운 고액의 배상금 지불 명령을 받는 사례도 나오고 있어서  의사 · 의료 기관의  금전적 인 리스크 회피가 중요성을 더해 가고있다. 

 

의료 과실​ 및 의료사고

 

의료 행위 당시의 의료 기술 수준에 비추어 의사에게 과실이 있다고하는 것.​ 의료 과실은 " 의료 사고 의 한 유형이며, 의료 종사자가 의료의 수행에있어서 의료 적 준칙을 위반해 환자에게 피해를 발생시킨 행위 "라고 정의된다 .

의료 과실은 형사 책임 ( 업무상 과실 치 사상 등) 및 민사 책임 (피해자에 대한 채무 불이행 또는 불법 행위 에 기한 손해 배상 책임과 사용자에 의한 징계 등)의 원인이 될 수있다.  의료 과실의 민사 소송에서 환자 측의 승소율은 약 20 %라고 하는데, 이는 의료기관 측의 과실이 명백한 경우 소송 전 화해 ( 합의)이되는 경우가 많기 때문이고 또한 의료 행위는 전문성이 높고, 과실의 입증이 곤란하다는 것도 한 원인이기도 할 것이다.

의료 사고 (의료 사고, 영어 : medical error )는 일반적으로 의료에 관한 사고를 말한다.

의료 사고의 예  출처  위키 백과 사전 「위키 페디아 (Wikipedia)」​

예 1 : 환자가 복도를 걷는 동안 넘어져 부상을했다.
병원외에서는 본인의 책임으로되는 일이라도 병원에서는 의료진이 환자의 안전을 확보해야한다 . 그 대가로 환자는 의료진의 지시를 엄수 할 의무를진다.
예 2 : 간호사가 자신의 손에 주사 바늘을 찔러 사고를 일으켰을 .
B 형 간염 이나 HIV 와 같은 의료에게는 감염에 의해 생명을 위협하는 경우도 존재한다. 또한 특히 여성 간호사는 스토킹이나 성희롱 환자에 의한 폭력의 위험에 노출되어 있으며 (→ 몬스터 페이션트 ) 이러한 사안의 어디까지를 의료 사고로하는지의 선긋기는 어렵다.

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※ 전문직업인배상책임보험

 

전문인배상책임보험(Professional indemnity insurance, PII)은 의사나 변호사같은 전문인이 과실로 인해 손해를 끼쳤을 때 배상을 책임지는 손해보험이다.​ 의사, 건축사, 공인회계사등의 직업인은 업무의 특수성으로 고도의 전문지식과 기능 기술을 지니고 사회적으로 높은 평가를 받고 있는 반면 고도의 주의 의무를 요구 받고 있다.이들 직업인이 전문업무를 수행하다가 법률상 손해배상책임을 부담하게 됨으로 써 입는손해를담보하는 보험을 말한다.


전문 보상 보험 (PLI)은 전문 보상 보험 (PII)으로 불리지 만 미국에서 일반적으로 오류 및 누락 (E & O)으로 알려져 있으며, 전문가 조언 및 서비스 제공 개인 및 회사를 보호하는 데 도움이되는 책임 보험의 한 형태이다. 고객이 제기 한 과실에 대한 방어 비용 및 그러한 민사 소송에서 수여하는 손해에 대해 책임을 진다. 이 보험은 보험 계약자가 판매 한 서비스 또는 제품의 일부로 수행하지 못한 혐의, 재정적 손실, 오류 또는 누락에 초점을 맞춘다. 이는 더 직접적인 형태의 손해를 다루는보다 일반적인 책임 보험 정책의 적용을받지 않는 법적 조치의 원인이다. 전문 배상 책임 보험은 직업, 특히 의료 및 법률에 따라 다른 형태와 이름을 취할 수 있으며, 때로는 조언이나 서비스의 수혜자 인 다른 사업체와의 계약에 따라 필요하다.

 

법률 적 조치가 근거없는 것으로 밝혀지는 경우를 포함하여 보험은 때로는 방어 비용을 제공한다. 보장에는 형사 소추가 포함되지 않으며 민법에 의거하여 잠재적 인 책임의 범위가 열거되지 않고 보험에서 열거되지 않지만 다른 형태의 보험에 적용될 수 있다. 전문가 책임 보험은 특정 분야의 전문적인 실무를 위해 일부 분야에서 법으로 요구된다.

 

이론적 해석

전문적인 책임 범위의 주된 이유는 전형적인 일반 책임 보험이 신체 상해, 재산 피해, 신체 상해 또는 광고 손해 배상 청구에만 반응한다는 것이다. 다른 형태의 보험은 고용주, 공공 및 제품 책임을 포함한다. 그러나 다양한 전문 서비스와 제품은 그러한 정책이 적용되는 특정 유형의 해를 초래하지 않으면 서 법적 요구를 제기 할 수 있다. 전문적 책임 보험이 다루는 공통된 주장은 태만, 허위 진술, 선의와 공정한 거래의 위반, 부정확 한 조언이다.


˙ 소프트웨어 제품이 올바르게 작동하지 않을 경우 물리적, 개인적 또는 광고상의 손해가 발생하지 않을 수 있으므로 일반적인 책임 정책이 실행되지 않습는다. 그러나 소프트웨어 개발자가 제품 기능을 잘못 설명하여 잠재적으로 발생할 수있는 재정적 손실을 직접 초래할 수 있다.

˙​ 주문형 제품이 대상 제품 자체 이외의 사람이나 재산에 피해를주지 않으면 서 고장난 경우, 제품 책임 정책은 업무 중단으로 인한 손실과 같은 결과적 손해를 보상 할 수 있지만 일반적으로 재 설계, 수리 또는 교체 비용은 보상하지 않습니다 실패한 제품 자체 제조업체에 대한 이러한 손실에 대한 청구는 전문적인 책임 정책의 적용을받을 수 있다.

 

담보 적용 범위


전문 책임 보험 정책은 일반적으로 보험금 청구 기준에 의거하여 설정된다. 즉, 보험 기간 중에 발생한 보험에만 적용된다. 보다 구체적으로 전형적인 약관은 보험사의 보장기간 동안  전문직 업무 수행시에 씌워진 오류, 누락 또는 과실로 인해 보험 기간 동안 발생한 모든 클레임 또는 클레임으로 인해 발생하는 손실에 대해 피보험자에게 손해 배상금을 지급한다. 적용 기간 이전에 발생한 사건과 관련된 클레임은 보장 기간 중에 제기 된 소송이나 소급 적용 일자 이후의 사건 (소급 적용 일자가 보험 시작일보다 일찍)에 적용된다. 소급 커버는 대개 이미 수행 한 작업 또는 이미 제공 한 서비스에 대한 커버를 포함하는 추가 옵션으로 제공된다.

 

보상 범위에는 민사 법상 형사 소송뿐만 아니라 모든 형태의 법적 책임도 포함되지 않으며 약관에 구체적으로 열거 된 내용 만 포함된다. 데이터 유출 및 기타 기술 문제를 다루는 사이버 책임은 시장에서 즉시 이용 가능하지만 핵심 약관에는 반드시 포함되지 않을 수도 있다.

 

일부 약관은 더 엄격하게 적용한다. 많은 약관문구가 명시되어 있는 최소 승인 조항을 충족 시키도록 설계 되었기 때문에 비교가 쉽고, 다른 문구와는 제공 범위가 극적으로 다르다. 예를 들어, 사건이 발생하고 정책 기간 중에 보험 계약자가 보험자에게보고 한 경우 의무 위반이 포함될 수 있다. 주요한 법적 차이가있는 문구는 비 변호사와 혼동을 일으킬 정도로 유사 할 수 있다. "과실 행위, 오류 또는 누락"에 대한 보상 범위는 전문가의 실수 나 누락, 또는 과실로 인한 손실 / 상황에 대해 보험 계약자를 보상한다 (즉, "과실"이라는 수정자는 3 가지 카테고리 모두에 적용되지 않는다. ) "과실 행위, 과실 오류 또는 과실 누락"조항은 훨씬 더 제한적인 정책이며 부주의하지 않은 오류 또는 누락을 주장하는 소송에서 보상 범위를 거부한다.

 

커버리지는 일반적으로 계약자가 보험 적용 서비스 나 제품을 제공하고 적용 가능한 법령의 범위를 연장하는 한 계속된다. 이 시간 이전에 보험을 취소하면 모든 고객이 법령 제한 종료 전부터 발생한 그러한 서비스 나 제품과 관련하여 사건을 제기 할 수 있으므로 피보험자가 사건에 대한 보상을받지 않은 것처럼 보인다. 적용 범위가 붕괴되면 "보상 범위 (coverage in gap)"라고 불리는 것을 초래할 수 있으며 이는 이전의 모든 행위를 상실한 것이다.

 

Depending on profession ​- 직업에 따라

 

예를 들어 의학 전문인에 대해서는 의료 과실 보험이라고 부르며 오류 및 누락 (E & O) 보험은 보험 대리인, 컨설턴트, 중개인 및 변호사가 사용한다. 전문적 책임 보험을 일반적으로 구매하는 다른 직업에는 회계, 엔지니어링 및 금융 서비스, 건설 및 유지 보수 (일반 계약자, 배관공 등 다수가 보증인 임) 및 운송이 포함된다. 일부 자선 단체 및 기타 비영리 단체 / NGO는 전문직 책임 보험에 가입되어 있다.

 

이러한 유형의 보험은 사실 전 세계적으로 매우 일반적이며 개인과 회사 모두를위한 주요 위험 관리 도구로 간주된다. 그러나 시행중인 규제는 다양 할 수 있으며 한 국가와 다른 국가 간에는 상당한 차이가있을 수 있다. 유럽 ​​연합에서는 시장의 이 부분과 관련된 규칙을 조화시키려는 노력에도 불구하고 모든 국가는 자체적 인 기본법을 가지고있어 다양한 선택이 가능하다. 과거 이탈리아에서는 이 유형의 보험을 취득하기 위해 자영업 종사자의 모든 범주에 의무가입을 하였다.  시장 조사 및 컨설팅 회사 중 하나 인 Finaccord는 처음 10 개국 (오스트리아, 벨기에, 프랑스, ​​독일, 이탈리아, 네덜란드, 폴란드, 스페인, 스위스 및 영국)에서  2009 년 지점, 2017 년 말까지년 65 억 달러에서 75 억 달러로 증가 할 것으로 예측하였다. 

 

Errors and omissions insurance​ - 오류(과실, 잘못) 및 누락(부주의, 태만) 된 보험​ 


공증인, 감정평가사, 다양한 스포츠 및 소프트웨어 개발자, 주택 검사관, 웹 사이트 개발자 ,특정 E & O 정책, 건축가, 조경 건축가, 엔지니어, 변호사, 제 3 자 비즈니스 관리자, 품질 관리 전문가, 비파괴 검사 분석가 및 그들의 ​컨설턴트, 대리인, 중개인 등에서  많은 직업에서 거의 모든 거래에서 재정적 인 해를 끼치는 실수는 ​발생할 수 있다.


Gaps in coverage 담보​적용범위의 갭


보험 기간의 만료 또는 보험 적용 기간 경과는 E & O 보험이 만료되는 날과 동시에 갱신 할 수 없기 때문에 발생할 수 있다. 예를 들어, 2010 년 6 월 1 일의 발효 일과 2011 년 6 월 1 일에 만기가되는 보험 적용 기간이 있고 보험 가입자가 2011 년 6 월 1 일 또는 그 이전에 피보험자는 보험 적용 범위의 차이로 보험 기간을 갱신하지 않으면  그 결과 새로운 유효 일자 이전에 배치 된 사업에 대한 적용 범위를 상실하게된다. 일부 운송 업체는 30 일에서 45 일간의 유예 기간을 허용 할 수 있지만,이를 허용하지 않는 것이 일반적이다.

 

보장 범위의 차이를 기간만료나  갱신하지 않는 것과 혼동해서는 안됩니다. 이러한 경우 확장 된보고 기간보험 (ERP)을 구입할 수 있습니다. 특정 규정은 과거 정책 만이 일반적으로 ERP 정책으로 다루어지기 때문에 전문가가 ERP 기간 중 신규 비즈니스 작성을 제한한다. 현재 또는 새로운 것은 없다.

 

보고 기간 연장 (tail) 적용 범위 확대

 

"Tail"또는 "extended reporting"보증은 정책이 시행 중일 때 발생하지만 정책이 종료 된 후 운송 업체에보고되는 사건을 포함합니다. 클레임 작성 정책에는 보험이 갱신되지 않은 경우 연장 된보고 기간을 제공하는 규정이 포함되어 있습니다. 일반적인 Tail​은 보험 기간 만료일로부터 6 개월 또는 1 년까지 청구 기간에 대해서만 보고 기간을 연장합니다. 연장 된보고 옵션이 행사되면 추가 보험료가 부과됩니다.


"이전 행위"(또는 "nose") 보험은 이전 보험에 대한 역 유효 기간을 새 보험 회사로 이전하므로 마지막 보험사에서 테일 적용 범위를 구입할 필요가 없습니다. nose 커버리지는 기존 캐리어에서 테일 커버리지를 구입하는 것보다 일반적으로 저렴합니다. 테일 보험료는 만료 보험료의 2-3 배이다. 

 

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